Panduan Memilih Perlindungan Insurans Takaful Terbaik

“Kau rasa, apa pelan perlindungan insurans takaful terbaik yang aku perlu ambil untuk diri aku sendiri?”

“Nak ambil dengan syarikat Prudential ke? Zurich ke? Etiqa? AIA?”

Pernah seorang rakan bertanya kepada saya soalan di atas.

Anda pun mesti pernah bertanya soalan yang sama juga, bukan?

Kebanyakan orang memang tercari-cari produk atau pelan perlindungan insurans takaful terbaik untuk diri-sendiri.

Tetapi, apakah yang dimaksudkan dengan pelan perlindungan insurans takaful terbaik?

Apakah ciri-cirinya?

Sebenarnya, pelan perlindungan insurans takaful yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat yang berbeza adalah hampir sama sahaja secara asasnya kerana kerangkanya dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia.

Mungkin akan ada sedikit perbezaan jika syarikat-syarikat penyedia menyediakan beberapa tawaran istimewa untuk membezakan produk mereka dengan pesaing lain, namun kerangka asasnya akan tetap sama.

Jadi, memang sukar untuk memilih pelan perlindungan insurans takaful terbaik.

Sebagai panduan, jika anda ingin mendapatkan perlindungan insurans takaful untuk diri-sendiri, beberapa langkah yang berikut perlu dilakukan.

Sebelum itu, ingin saya tegaskan, panduan ini adalah daripada kaca mata saya sebagai orang awam sahaja.

Mungkin jika bertanya kepada ejen-ejen insurans takaful profesional, atau penasihat kewangan bertauliah, mereka akan memberikan cadangan dan panduan yang lebihdetails lagi.

Langkah #1 – Kenal pasti keperluan jumlah perlindungan 

Setiap orang mempunyai keperluan jumlah perlindungan yang berbeza.

Berapakah jumlah perlindungan yang sepatutnya?

Mengikut Persatuan Insurans Hayat Malaysia (Life Insurance Association of Malaysia, LIAM), jumlah perlindungan yang disarankan untuk setiap individu adalah 10 kali ganda pendapatan tahunan.

Jika pendapatan tahunan adalah RM 50,000, maka jumlah perlindungan yang disarankan adalah RM 500,000

Jika RM 30,000 setahun, maka jumlah perlindungan haruslah RM 300,000

Dengan jumlah perlindungan 10 kali ganda pendapatan tahunan, maka nanti jumlah pampasan yang diterima jika terjadi musibah dapat menampung perbelanjaan untuk tempoh 10 tahun; satu tempoh yang panjang sebelum dapat ‘pulih’ daripada musibah yang menimpa.

Maka, jika ingin mendapatkan produk perlindungan insurans takaful terbaik, kenalah buat kira-kira dulu berapakah jumlah perlindungan yang diperlukan.

Apabila dah tahu keperluan jumlah perlindungan diri-sendiri, senanglah apabila berbincang dengan ejen insurans takaful nanti.

Jangan sekadar biarkan ejen menentukan jumlah perlindungan yang perlu anda ambil, sebaliknya berbincanglah baik-baik agar keperluan diri dipenuhi.

Langkah #2 – Pilih manfaat atau risiko yang ingin dilindungi

Seperti yang saya tulis dalam artikel 4 Perkara Utama Perlu Dilindungi Insurans/Takaful, maka apabila mendapatkan perlindungan insurans takaful terbaik, pastikan sekurang-kurangnya kesemua manfaat asas dapat dilindungi.

Namun, apa yang perlu diketahui, mungkin tiada satu pelan pun yang boleh coverkesemua manfaat asas tersebut secara serentak dalam satu pelan.

Contohnya, untuk melindungi aset, perlu ambil pelan insurans takaful am.

Untuk manfaat kematian, kecacatan/kelumpuhan dan kesihatan pula, perlu ambil pelan insurans takaful hayat/keluarga.

Untuk manfaat kesihatan bagi membayar caj rawatan dan hospital pula, perlu ambil pelan kad perubatan.

Bukan merupakan satu masalah untuk mengambil pelan insurans takaful yang berbeza-beza, asalkan kesemua risiko/manfaat asas dilindungi.

Selepas dah kenal pasti manfaat-manfaat asas yang ingin dilindungi, bolehlah juga kenal pasti manfaat-manfaat tambahan lain seperti khairat kematian, badal haji, simpanan, pelaburan, spouse contributor, waive contributor dan pelbagai lagi manfaat(rider) tambahan lain.

Tetapi, pada masa yang sama, janganlah pula sampai berlebih-lebihan sehingga terlebih perlindungan (over-insured) dan melebihi kemampuan diri untuk membayar.

Contohnya, mengambil 2 atau lebih pelan untuk melindungi satu manfaat yang sama, walhal satu pelan sahaja sudah mencukupi.

Bincang baik-baik dengan ejen insurans takaful yang anda jumpa, dan tentukan manfaat-manfaat yang paling sesuai yang memenuhi kriteria perlindungan yang anda ingini.

Langkah #3 – Fahami ciri-ciri pelan 

yang ingin disertai 

Di Malaysia, ada banyak syarikat penyedia insurans takaful.

Dan setiap syarikat pula, menawarkan pelbagai pelan perlindungan insurans takaful.

Seperti yang ditulis pada awal artikel, walaupun kebanyakan pelan mempunyai asas atau kerangka yang sama, namun akan ada sedikit perbezaan atau keistimewaan yang ditawarkan oleh setiap syarikat bagi menonjolkan lagi pelan mereka.

Ada pelan yang disertakan sekali dengan simpanan dan pelaburan, ada yang tawarkan pelan manfaat asas sahaja tanpa simpanan.

Ada pelan yang menawarkan manfaat kad perubatan sekali dalam pelan asas, ada yang tawarkan secara stand-alone.

Ada pelan yang menawarkan pertambahan perlindungan mengikut tahun.

Ada pelan yang menawarkan kemudahan hibah untuk waris.

Macam-macam pelan, sampai boleh pening untuk pilih.

Tambah pula setiap pelan diberikan nama yang pelbagai; menambahkan lagi ‘pening’ pelanggan nak pilih.

Sebab itu kena dengar baik-baik penerangan daripada ejen insurans takaful supaya setiap ciri-ciri pelan yang dibentangkan dapat difahami.

Dah faham ciri-ciri pelan, mudah nak pilih pelan perlindungan insurans takaful terbaik.

Langkah #4 – Tentukan jumlah bayaran yang sanggup dikeluarkan

Pelan perlindungan insurans takaful yang terbaik seharusnya adalah pelan yang mampu dibayar.

Banyak faktor yang mempengaruhi harga sesuatu pelan perlindungan insurans takaful, antaranya umur, jumlah perlindungan, risiko/manfaat dilindungi, status merokok dan status kesihatan.

Untuk dapatkan jumlah perlindungan yang tinggi dan manfaat yang pelbagai, sudah semestinya bayaran juga akan tinggi.

Sebab itulah pada langkah #1 dan #2, kena kenal pasti dahulu jumlah perlindungan yang diperlukan dan tentukan manfaat/risiko yang ingin dilindungi, supaya nanti bayaran untuk pelan tersebut adalah memadai dengan bajet yang diperuntukkan.

Berapa bajet yang sesuai diperuntukkan untuk perlindungan insurans takaful?

Sebaik-baiknya, antara 10% ke 15% daripada pendapatan bulanan, maksimum pun mungkin sehingga 25%.

Yang penting, jangan sampai terbeban untuk membayar pelan yang diambil.

Sia-sia juga memilih pelan perlindungan yang sempurna, andai kata tak mampu nak bayar caruman dengan baik.

Sebabnya, jika tak bayar, manfaat yang dilindungi akan terbatal dengan sendirinya.

  Langkah #5 – Dapatkan bantuan 

               ejen insurans takaful

Usaha untuk mendapatkan pelan perlindungan insurans takaful terbaik sangat bergantung kepada bantuan ejen insurans takaful yang anda pilih.

Sebaik-baiknya, dapatkan bantuan daripada ejen yang lebih bertindak sebagai penasihat kewangan, bukan sebagai jurujual semata-mata.

Maksudnya, ejen tersebut mampu menasihati anda memilih manfaat perlindungan pada jumlah perlindungan yang diperlukan dan harga yang anda mampu milik, bukan sekadar ‘memaksa’ mengambil apa-apa pelan sebab beliau nak close sale.

Ejen tersebut juga perlulah mampu menjawab pertanyaan anda dan menyediakan khidmat-selepas-jualan (after sale service) yang baik.

Jangan pilih ejen yang hanya manis ketika nak mencarum, tapi hilang setelah itu.

Bagaimana nak pilih ejen insurans takaful terbaik, terpulang kepada keselesaan anda.

Mungkin anda selesa nak berurusan dengan ejen daripada saudara-mara atau rakan-rakan anda, mungkin juga anda lebih selesa berurusan dengan ejen yang anda tak kenal.

Mungkin anda lebih selesa dengan ejen senior yang dianggap lebih mahir berbanding ejen junior, atau mungkin anda yakin yang ejen junior akan memberikan perkhidmatan yang lebih bersungguh-sungguh berbanding ejen senior.

Mungkin anda lebih selesa dengan ejen yang approach kepada anda, berbanding anda sendiri yang approach ejen.

Mungkin juga anda menetapkan ejen yang dekat-dekat sahaja agar mudah berjumpa, atau anda tidak kisah pun untuk berurusan dengan ejen yang berada jauh di tempat lain.

Semuanya atas keselesaan anda.

Sekarang zaman teknologi, anda boleh cari mana-mana ejen insurans takaful di blog-blog dan media-media sosial.

Cuba hubungi mereka, beritahu semua maklumat yang anda dah kenal pasti (jumlah perlindungan, jenis manfaat, pelan dan kemampuan kewangan anda) dan tengok bagaimana mereka melayan dan memberi perkhidmatan kepada anda.

Nilaikan bagaimana mereka memberi penerangan atau cadangan berkenaan pelan terbaik untuk anda.

Apabila dah berpuas hati menilai 2, 3 atau lebih ejen, pilihlah yang terbaik.

Ingat, pilih yang mampu menjadi penasihat kewangan, bukan jurujual semata-mata.

Dengan bantuan ejen yang baik, mudah untuk kenal pasti pelan perlindungan insurans takaful terbaik yang memenuhi keperluan anda.

Pelan perlindungan insurans takaful terbaik

Akhir kata, pelan yang terbaik adalah pelan yang melindungi manfaat-manfaat/risiko-risiko yang diingini dalam jumlah perlindungan mengikut keperluan individu pada harga yang mampu dibayar.

Mendapat bantuan daripada ejen yang baik dan ikhlas berkhidmat adalah satu bonus.

Perlindungan insurans takaful adalah bersifat individualised; mengikut kepada keperluan, keinginan dan kemampuan setiap individu.

Jadi, kenalpasti apa keperluan, keinginan dan kemampuan diri sendiri, barulah akan dapat pelan perlindungan insurans takaful terbaik.

PELAN INVESTMENT (3 in1)

Add caption

Perlindungan MEDICAL CARD ini disebabkan oleh 2 perkara:

Di dalam PELAN INVESTMENT (3in1) ini, Kami menawarkan perlindungan yang merangkumi 3 perkara iaitu :

• PAMPASAN
• MEDICAL CARD (RAWATAN DI HOSPITAL SWASTA)
• SIMPANAN

PAMPASAN lebih dikenali sebagai perlindungan kewangan (INCOME PROTECTION). Dimana sekiranya beberapa perkara yang tidak diingini berlaku, PAMPASAN berbentuk wang tunai akan diserahkan kepada individu atau PEWARIS HIBAH individu tersebut.

Kebiasaanya kami akan melindungi individu terbabit dalam 3 perkara iaitu:

• PAMPASAN KEMATIAN = $$$**
• PAMPASAN KEMALANGAN* = $$$**
• PAMPASAN SAKIT KRITIKAL* = $$$**

$$$** = (Jumlah pampasan bergantung kepada individu tersebut berapa mereka mahu letakkan)

• KEMALANGAN
• SAKIT

Jadi, Sekiranya anda mengambil pelan Medical Card Sahaja ini, maka anda telah dilindungi diri anda dan keluarga dari kos perubatan yang tinggi di Hospital Swasta di seluruh Malaysia.

Kemungkinan kos rawatan itu sangat tinggi tetapi usah risau, Keseluruhan jumlah bil anda sepanjang berada di Hospital tersebut 100% kami akan tanggung.

Kami menawarkan beberapa Pakej & Pelan Medical Card untuk pilihan anda sekeluarga:

Pakej-pakej seperti berikut:

• PAKEJ INDIVIDU
• PAKEJ PASANGAN
• PAKEJ IBU + 4 ORANG ANAK
• PAKEJ BAPA + 4 ORANG ANAK
• PAKEJ KELUARGA

SIMPANAN atau dikenali sebagai cash value / nilai tunai / return cash / cash back merupakan perlindungan bagi:

• RETIREMENT PLAN / PELAN PERSARAAN
• EDUCATION PLAN / PELAN PENDIDIKAN

0132070170  Untuk details lebih lanjut .

Dinner & Appreciation Night FY2017

Assalamualaikum w.b.t,

Pada kesempatan kali ini, masih belum terlambat rasanya untuk saya mengucapkan Selamat Tahun Baru kepada semua. Semoga tahun 2018 ini menjadikan kita lebih baik dari tahun sebelum ini. InsyaAllah.

Baru baru ini satu majlis makan malam dan penghargaan telah diadakan pada 5 Januari 2018 yang bertempat di RUANG, Shah Alam telah dianjurkan oleh pihak Imtiyaz bagi menghargai pencapaian luar biasa para ejen serta menyampaikan amanat tahun baru agar lebih bersemangat dalam membantu masyarakat mengurus kewangan dengan lebih bijak.

Alhamdulillah, segala usaha saya sepanjang tahun 2017 sangat berbaloi . Saya diberikan penghargaan sebagai "Rising Star Qualifier" dan layak untuk menyertai Star Cruise ke Phuket, Thailand. Terima kasih yang tak terhingga kepada keluarga, rakan serta semua yang selalu menyokong saya selama ini. 

AIA VITALITY

APAKAH AIA VITALITY?

AIA VITALITY

AIA Vitality adalah satu rider hanya menambah sedikit simpanan yang menberi ganjaran sangat berbaloi dan motivasi secara tidak lansung .

#AIAvitality#AiaTakaful#Vitality

APA BEZA HIBAH, WASIAT & FARAID????

Assalamualaikum....

Ramai yang agak keliru antara Hibah,Wasiat dan Faraid, dan menganggap instrumen pembahagian Harta (Wasiat & Hibah) adalah benda yang sama. Kali ini saya menulis untuk menerangkan konsep Hibah, Wasiat dan Faraid serta kepentingannya.

         
  1) Hibah

Hibah bermaksud pemberian yang dilakukan oleh seseorang kepada pihak lain yang dilakukan ketika masih hidup dan pelaksanaan pembagiannya dilakukan pada waktu penghibah masih hidup juga.

Syarat Hibah:

• Ijab, pernyataan pemberian oleh pemberi.
• Qabul, pernyataan penerimaan oleh si penerima.
• Qabdhah, proses penyerahan barang.

                

Dalil :

1. The legitimacy of hibah is derived from the Quran and founded on Sunnah of the Prophet Muhammad (peace be upon him), and consensus of the muslim jurists (ijma`). The Quran 

2. The following verse of the Quran implies the general permissibility of the hibah: ا ً َّمِريئ ا ً يئ ِ ن َ ه ُ َ ُكلُوه ا ف ً نس َف ن ُ نه ِّمن ٍ ء ن َن َشي ع ن ن َْب لَ ُكم ِن طِ إ َ ف . “...but if they choose of their own accord to make over to you a part of it, then you may enjoy it with pleasure and good cheer.” 6 Sunnah of the Prophet Muhammad (peace be upon him) 

3. The following hadith implies the permissibility of hibah: عن أيب هريرة عن النيب صلى اهلل عليه و سلم قال : هتادوا حتابوا. Abu Hurairah narrated that Allah’s Messenger (peace be upon him) said: “Exchange gifts (among yourselves); you will love one another.” 7 Consensus of the muslim jurists (ijma’) 

4. Muslim jurists have reached ijma` on the permissibility of hibah. 

Kesimpulan :

Hbah adalah Hadiah dari si mati ketika hidupnya kepada waris yang dikehendakinya walaupun tiada hubungan keluarga dan tidak terikat dengan pembahagian sistem Faraid. Salah satu contoh Hibah adalah Pampasan Insuran / Takaful.

Rujukan : Bank Negara Malaysia, Wikipedia

2) Wasiat

Wasiat dari segi bahasa maksudnya adalah sambung, manakala dari segi istilah pula maksudnya pemberian disandarkan atau dikaitkan sesudah mati iaitu ianya hanya terlaksana selepas pewasiat meninggal dunia. 

Mengikut Enakmen Wasiat Orang Islam (Selangor) 1999 wasiat bermaksud iqrar seseorang yang diperbuat pada masa hayatnya ke atas hartanya atau manfaat untuk menyempurnakan sesuatu bagi maksud kebajikan atau apa-apa maksud yang dibenarkan menurut hukum syarak, selepas dia mati. 

Islam amat menggalakkan umatnya supaya berwasiat dalam merancang harta. Namun demikian wasiat tersebut hendaklah terhad kepada 1/3 sahaja jika Di wasiatkan kepada badan amal. Manakala 2/3 nya lagi hendaklah dibahagikan mengikut sistem Faraid.

Kesimpulan :

Wasiat adalah pemberian harta Si Mati kepada pewarisnya (ahli keluarga sahaja) atau badan kebajikan (maksimum 1/3 sahaja) tetapi pembahagian ini boleh diselesaikan selepas perkara berikut :

1.   Perbelanjaan Pengurusan Jenazah

2.   Menyelesaikan Tanggungan Hutang – Agama

3.   Menyelesaikan Tanggungan Hutang – Manusia

4.   Pembahagian Harta Sepencarian

5.   Menunaikan Wasiat (jika anda membuat arahan berwasiat kepada bukan waris seperti 

     badan amal makisma 1/3 dari harta anda)

6.   Pembahagian Kepada Waris

Kelebihan membuat Wasiat :

1.    Memudahkan urusan pengagihan harta kepada waris yang berhak

2.    Mengarahkan wasi/pentadbir mengagihkan harta dan hak-hak anda 

       menurut kemahuan anda

3.    Mempercepatkan proses pengagihan harta anda kepada 3-6 bulan 

       berbanding antara 2-10 tahun tanpa wasiat (Faraid)

4.    Membolehka wasi/pentadbir menyelesaikan hutang anda.

5.    Mengelakan atau mengurangkan kemungkinan pertelengkahan antara 

       waris

6.    Meringankan beban waris anda selepas kematian anda

7.    Mengelakkan harta anda dibekukan dalam tempoh masa yang lama

3) Faraid

Menurut istilah syara', faraid adalah pembahagian harta seorang Islam yang telah meninggal dunia dan tidak meninggalkan wasiat sebelum kematiannya. Maka harta peninggalannya akan dibahagikan kepada ahli warisnya (seperti anak, isteri, suami, ibu dll), menurut hukum Islam.

Harta yang akan dibahagikan kepada ahli waris adalah baki harta yang ditinggalkan setelah ditolak segala pembiayaan pengurusan jenazah, hutang pewaris (zakat, nazar, dll) dan wasiat yang dibenarkan oleh syarak. Sama seperti pembahagian Hibah tadi. Cara pembahagian Harta adalah mengikut Dalil dibawah.

Dalil :

"Allah perintahkan kamu mengenai (pembahagian harta pusaka untuk) anak-anak kamu, iaitu bahagian seorang anak lelaki menyamai bahagian dua orang anak perempuan. Tetapi jika anak-anak perempuan itu lebih dari dua, maka bahagian mereka ialah dua pertiga dari harta yang ditinggalkan oleh si mati dan jika anak perempuan itu seorang sahaja, maka bahagiannya ialah satu perdua (separuh) harta itu dan bagi ibu bapa (si mati), tiap-tiap seorang dari keduanya: Satu perenam dari harta yang ditinggalkan oleh si mati, jika si mati itu mempunyai anak. Tetapi jika si mati tidak mempunyai anak, sedang yang mewarisinya hanyalah kedua ibu bapanya, maka bahagian ibunya ialah satu pertiga. Kalau pula si mati itu mempunyai beberapa orang saudara (adik-beradik), maka bahagian ibunya ialah satu perenam. (Pembahagian itu) ialah sesudah diselesaikan wasiat yang telah diwasiatkan oleh si mati dan sesudah dibayarkan hutangnya. Ibu-bapa kamu dan anak-anak kamu, kamu tidak mengetahui siapa di antaranya yang lebih dekat serta banyak manfaatnya kepada kamu. (Pembahagian harta pusaka dan penentuan bahagian masing-masing seperti yang diterangkan itu ialah) ketetapan dari Allah; sesungguhnya Allah adalah Maha Mengetahui, lagi Maha Bijaksana." (Surah An-Nisaa’ : ayat 11) 

Berikut adalah pengiraan pembahagian harta pusaka dalam bentuk Kalkulator bagi memudahkan Ilustrasi pembahagian : http://www2.esyariah.gov.my/esyariah/calculator/sifarbm.nsf/pengenalan

Illustrasi Pembahagian Mengikut Faraid :

Kesimpulan :

Faraid adalah pembahagian Harta kepada waris yang berhak mengikut Syariah jika Si Mati tidak membuat Wasiat. Kebiasaannya pembahagian harta boleh dibuat melalui Mahkamah Syariah, Amanah Raya atau Pejabat Tanah Daerah. Proses tuntutan kebiasaannya melebihi setahun jika semua penerima setuju malah lebih lagi jika ada pihak tidak berpuas hati.

Rujukan :
1) Bank Negara Malaysia
2) Wikipedia
3) http://www.buatwasiat.com/panduan-wasiat.html

Kesimpulan penuh :

Setiap antara kita Wajib mati cuma kita tak tahu bila ajal akan tiba, bagi yang mempunyai Tanggungan seperti Suami khususnya wajib ada satu instrumen seperti Hibah (Takaful Hayat) untuk bantuan kewangan segera (pampasan diberi dalam tempoh 14hari selepas Claim lulus) kepada keluarga yang ditinggalkan (Isteri dan anak2) yang mana diperlukan untuk meneruskan kelansungan hidup seharian seperti membayar Rumah, Kereta, Bill, Sekolah anak dan lain2 sementara isu Pembahagian Harta lain seperti Wasiat atau Faraid selesai. 

Manakala Proses tuntutan Insuran rumah, kereta dan lain2 melebihi 6 bulan dan dalam proses tuntutan itu waris tetap perlu membayar bulanan seperti biasa, jika tidak berkemungkinan Kereta atau Rumah disita buat sementara waktu.

Saya mempunyai penyelesaian untuk masalah di atas. Kepada sesiapa yang berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang Hibah dan kepentingannya dengan AIA Takaful Berhad, sila hubungi saya di talian 013-2070170